Wybór banku

Możliwość komentowania Wybór banku została wyłączona, 16/08/2011, przez␣, w␣finanse, porady

Kolejny fragment książki „Jak korzystnie kupić lub sprzedać mieszkanie” autorstwa Jacka Chołoniewskiego. Książkę tę można kupić na www.JakKupicMieszkanie.net . Użytkownicy portalu abcNieruchomości do każdej zamówionej książki otrzymają oryginalny prezent – płaską lupę o formacie karty kredytowej w estetycznym pokrowcu. Aby otrzymać ten prezent należy podać przy zakupie kod promocji: ABC.

Patronami książki są między innymi Związek Banków Polskich www.ZBP.pl oraz Centrum AMRON www.AMRON.pl

Szukając banków mających najlepszą ofertę trzeba po prostu sprawdzić, które z nich oferują kredyt mieszkaniowy, którego całkowity koszt jest najmniejszy. Korzystając z usług takich banków zaoszczędzisz bardzo poważne kwoty, rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Jeśli bierzesz pod uwagę zarówno kredyt w złotówkach jak i walutach obcych, to pamiętaj, że najprawdopodobniej jeden bank będzie mieć najlepszą ofertę kredytów złotówkowych, inny bank we frankach a jeszcze inny w euro. Jest tak dlatego, że oferta każdego banku składa się z elementów bardziej atrakcyjnych (zwykle nielicznych), oraz z tych przeciętnych, typowych. Dotyczy to nie tylko kredytów ale także innych usług bankowych. Na przykład jakiś bank oferuje bezpłatne wypłaty ze wszystkich bankomatów (i chwali się tym w reklamach), inny zapewnia bardzo wysoko oprocentowane lokaty (i także uwypukla ten fakt w reklamach). Oczywiście pozostałe usługi tych banków zwykle nie są już takie atrakcyjne. Podobnie robią sieci handlowe. Ceny na niektóre ich produkty są wyjątkowo niskie. Są one pokazywane w reklamach i gazetkach. Przyciąga to do sklepów klientów, którzy, oprócz tych najtańszych, reklamowanych towarów, kupią także wiele innych, droższych.

Nie zawsze będziesz mógł brać pod uwagę wszystkie obecne na rynku banki, bo oferta niektórych z nich może nie pasować do twojej sytuacji, ponieważ niektóre banki:

–        Wymagają posiadania dość wysokich dochodów (możesz mieć mniejsze).

–        Wymagają posiadania wkładu własnego (możesz go nie mieć lub mieć zbyt mały).

–        Ograniczają okres kredytowania do 30–35 lat (możesz chcieć, aby był dłuższy).

–        Określają minimalny wiek kredytobiorcy, zwykle na poziomie 18–21 lat (możesz być za młody).

–        Wymagają, aby kredytobiorca nie był zbyt stary w momencie spłacania ostatniej raty. Zwykle ten graniczny wiek mieści się w przedziale 70–80 lat (możesz przekraczać ten limit).

–        Nie uczestniczą w rządowym programie „Rodzina Na Swoim” (możesz chcieć uczestniczyć w tym programie).

–        Udzielają kredytu tylko w złotówkach (możesz chcieć go wziąć w walutach obcych).

W niektórych bankach, kredyt uzyskać jest łatwiej niż w innych. Jednak z reguły koszt kredytu w takich bankach jest wysoki, bo, stosując łagodne kryteria przy przyznawaniu kredytów, ponoszą one większe ryzyko, i każą sobie za to ryzyko więcej płacić. Paradoksalnie, zjawisko to uderza w osoby o niewielkich dochodach, które muszą więcej płacić za kredyt niż osoby zamożniejsze.

Nie musisz odwiedzać (osobiście lub internetowo) wszystkich banków jakie oferują kredyty mieszkaniowe, aby wybrać najlepszą ofertę. Wystarczy wejść na  jedną z wielu stron internetowych, które w uporządkowanej, jednolitej formie prezentują oferty różnych banków. Są to tak zwane porównywarki kredytowe. Poniżej podajemy adresy kilku takich porównywarek:

 

COMPERIA                                       http://www.comperia.pl

E BROKER                                         http://www.ebroker.pl

E HIPOTEKA                                    http://www.ehipoteka.com.pl

PULS BIZNESU                                 http://doradca.pb.pl

Niektóre z tego typu stron nie podają całkowitego kosztu kredytu, tylko wysokość jednej jego raty lub oprocentowanie. Podane przez porównywarkę wyniki trzeba posortować według całkowitego kosztu kredytu (lub ewentualnie według wysokości raty lub wielkości oprocentowania) – od najmniejszego do największego. Banki będące na początku takiej uporządkowanej listy, to banki o najlepszej (w danej chwili!) ofercie.

Całkowity koszt kredytu (a także wysokość raty i oprocentowanie) zależą od wielkości pożyczanej kwoty, wkładu własnego, okresu na jaki wzięto kredyt i od wieku kredytobiorcy (a także od waluty, w jakiej jest denominowany kredyt). Posługując się porównywarkami kredytowymi, będziesz musiał podać te parametry.

Warto też, abyś skontaktował się z bankiem (bankami), w którym masz konto osobiste lub kartę kredytową. Możliwe, że mają one dla ciebie lepszą ofertę kredytu mieszkaniowego niż dla innych osób, nie korzystających z ich usług. Takich specjalnych ofert porównywarki kredytowe nie uwzględniają.

Może się zdarzyć, że bank, który w danej chwili oferuje kredyt mieszkaniowy na najkorzystniejszych (dla ciebie) warunkach, nie ma oddziału w twoim mieście. Musisz wtedy, aby załatwić w nim kredyt, pojechać do innego miasta co oczywiście nie jest zbyt wygodne. Ale może się przecież okazać, że podróż ta, da ci kilkadziesiąt tysięcy złotych oszczędności. Więc może to być wysiłek bardzo opłacalny.

Inny problem może wystąpić wtedy, gdy bank (banki) z najkorzystniejszą ofertą mają nazwy, które nic ci nie mówią, i trochę się obawiasz, czy współpraca z nimi będzie w pełni bezpieczna. Być może obawy tego typu rozproszy informacja, że banki, to firmy szczególnego rodzaju – znajdujące się pod szczególnym nadzorem i kontrolą Państwa. Zresztą, w przypadku brania kredytu, to nie ty ryzykujesz, lecz bank, który zaraz po uruchomieniu kredytu przekazuje całą jego kwotę (inaczej jest w przypadku depozytów i lokat – tu groźba niewypłacalności banku może być dla ciebie realnym zagrożeniem).

Porównywarki kredytowe, dzięki którym możesz łatwo porównać oferty kredytów hipotecznych różnych banków, mają jednak wady:

–        Uwzględniają większość banków, ale jednak nie wszystkie.

–        W ogóle nie uwzględniają banków spółdzielczych.

–        Wyniki, jakie prezentują nieco różnią się od siebie (choć nie powinny).

Wady te można jednak, choćby częściowo, zredukować:

–        Trzeba sprawdzić, jakich banków porównywarka nie uwzględnia, po czym uzupełnić brakujące dane na własną rękę (na przykład wchodząc na strony internetowe tych banków). Pomoże ci w tym lista banków (patrz strona 53). Może się okazać, że banki, których nie uwzględnia porównywarka, mają lepszą ofertę niż te, które uwzględnia.

–        Trzeba sprawdzić, jaką ofertę kredytów hipotecznych mają banki spółdzielcze. Niestety nie będzie to łatwe, bo podmioty te nie mają takiej samej, ujednoliconej oferty: różne banki spółdzielcze oferują kredyty na różnych warunkach. Wydaje się, że najlepszą metodą sprawdzenia oferty kredytów hipotecznych jakie mają te podmioty jest po prostu odwiedzenie ich najbliższych placówek.

–        Jeśli porównywarki pokazują, w odniesieniu do jakiegoś banku, różne wyniki – nie pozostaje nic innego jak zasięgnąć informacji u źródła – skontaktować się z tym bankiem.

Omnie Jacek Chołoniewski

Avatar
Niezależny analityk i dziennikarz ekonomiczny. Były pracownik naukowy PAN i UW, doktor nauk fizycznych. Dyrektor generalny wydawnictwa Estymator.