Najniższe oprocentowanie kredytów hipotecznych w historii

Najniższe oprocentowanie kredytów hipotecznych w historii
Możliwość komentowania Najniższe oprocentowanie kredytów hipotecznych w historii została wyłączona, 17/11/2014, przez␣, w␣apartamenty, domy, Headline, kredyty, mieszkania, mieszkaniowe, nieruchomości

Dla osób, które w najbliższym czasie planują zaciągnąć kredyt hipoteczny mamy dobre wiadomości. Poziom oprocentowania ustanowił nowe minimum. Dla kredytów z wysokim wkładem własnym (25%) wynosi ono średnio tylko 3,88%. Po raz pierwszy w historii średnie oprocentowanie spadło więc poniżej 4%. W ubiegłym miesiącu na taką stawkę mogli liczyć tylko ci, którzy wybierali najlepsze oferty.

W przypadku kredytów z niskim (5%) wkładem własnym oprocentowanie również istotnie spadło. W październiku wynosiło  4,58%, a obecnie już tylko 4,34%. Tu w przypadku nielicznych ofert również można uzyskać stawkę poniżej poziomu 4%.

Są dwie przyczyny tak pozytywnej zmiany. W największym stopniu jest to efekt spadku stawki WIBOR 3M z 2,27% na początku października do 2,05% obecnie. Dzięki temu obniżyło się oprocentowanie nie tylko kredytów obecnie udzielanych, ale także tych już spłacanych. W przypadku pożyczek udzielonych w 2007 r. czy 2008 r. nierzadko jest ono obecnie niższe niż 3%.

Drugim powodem spadku oprocentowania jest nieznaczna obniżka marż. W przypadku kredytów z wysokim (25%) wkładem własnym średnia wartość spadła z 1,79% do 1,78%. Zmiana jest więc niewielka, ale to już drugi miesiąc z rzędu, kiedy marże spadają. Niższa średnia marża to efekt uatrakcyjnienia oferty w PKO BP. Trzeba jednak dodać, że bank ten jednocześnie podwyższył marże dla kredytów z minimalnym (5%) wkładem własnym. Mimo to, dzięki obniżce w Euro Banku, średnia marża tego rodzaju kredytów również nieznacznie spadła.

Dzięki temu, że kredyty stały się tańsze, są również łatwiej dostępne. Po raz kolejny zaobserwowaliśmy bowiem wzrost zdolności kredytowej. W przypadku 3-osobowej rodziny z dochodem na poziomie 5 000 zł netto, średnia dostępna kwota kredytu wynosi już nieco ponad 450 000 zł. Tymczasem jeszcze w lipcu było to niecałe 412 000 zł. Nasza przykładowa rodzina może więc uzyskać kredyt większy o około 38 000 zł.

Wiele wskazuje jednak na to, że obecne wartości dotyczące oprocentowania i zdolności kredytowej nie będą już korzystniejsze. Najnowsze dane na temat PKB w III kwartale były zaskakująco pozytywne, co może oznaczać, że stopy procentowe nie będą już dalej obniżane. Na początku przyszłego roku oprocentowanie kredytów może więc zacząć rosnąć. Nie można bowiem wykluczyć, że banki zdecydują się wtedy na podwyżki marż czy zakończenie trwających obecnie promocji. Mogą tak postąpić, aby zrekompensować sobie spadek przychodów wynikający z rekordowo niskich stop procentowych.

Warto też przypomnieć, że od przyszłego roku zmieniają się wymogi dotyczące wysokości wkładu własnego. Od stycznia, aby uzyskać kredyt hipoteczny trzeba będzie aż 10% wartości nieruchomości sfinansować z posiadanych oszczędności. Obecnie wystarczy 5% wkładu. W rezultacie, aby kupić nieruchomość o wartości np. 300 000 zł od stycznia potrzebne będzie aż 30 000 zł (obecnie wystarczy 15 000 zł). Jeśli ktoś zamierza kupić w najbliższym czasie mieszkanie, a nie posiada odpowiednich oszczędności, to powinien się pospieszyć. Do końca roku zostało bowiem niewiele czasu.

Tab. 1 Kredyty w PLN z wkładem własnym 25%

Kredyt na kwotę 300 tys. zł, o pozycji decyduje koszt kredytu

Bank

Koszt kredytu**

Marża

Oprocentowanie

Bank BPH

50 075 zł

1,55%

3,50%

Citi Handlowy

52 941 zł

1,60%

3,56%

BPS

54 152 zł

1,59%

3,54%

ING Bank Śląski

56 317 zł

2,05%

4,00%

BGŻ

56 520 zł

1,65%

3,60%

Credit Agricole

57 674 zł

1,55%

3,54%

PKO Bank Polski

57 843 zł

1,82%

3,77%

BOŚ

58 547 zł

1,80%

4,04%

BZ WBK

58 855 zł

1,69%

3,71%

Deutsche Bank

59 008 zł

1,59%

3,54%

Bank Pekao

60 266 zł

1,84%

3,91%

Raiffeisen Polbank

62 900 zł

1,60%

3,62%

Millennium

63 719 zł

1,89%

3,85%

Bank Pocztowy

67 655 zł

1,90%

4,16%

Alior Bank

68 028 zł

2,20%

4,24%

mBank

68 059 zł

1,75%

4,35%

BNP Paribas

68 923 zł

1,85%

3,81%

Euro Bank

70 323 zł

1,57%

3,89%

Getin Noble Bank

110 377 zł

2,37%

5,07%

** Dotyczy pierwszych 5 lat spłaty kredytu na kwotę 300 000 zł

Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera

 

Tab. 2 Kredyty w PLN z wkładem własnym 5%

Kredyt na kwotę 300 tys. zł, o pozycji decyduje koszt kredytu

Bank

Koszt kredytu**

Marża

Oprocentowanie

Deutsche Bank

64 191 zł

1,79%

3,74%

Bank Pekao

66 531 zł

2,19%

4,26%

Millennium

69 555 zł

2,29%

4,25%

PKO Bank Polski

69 858 zł

2,45%

4,40%

BOŚ

70 209 zł

2,00%

3,94%

Alior Bank

70 908 zł

2,40%

4,44%

BPS

74 583 zł

1,99%

3,94%

Bank Pocztowy

76 166 zł

2,15%

4,41%

Euro Bank

76 922 zł

1,87%

4,19%

Raiffeisen Polbank

85 200 zł

1,80%

3,82%

mBank

85 277 zł

2,90%

5,50%

Getin Noble Bank

111 476 zł

2,47%

5,17%

** Dotyczy pierwszych 5 lat spłaty kredytu na kwotę 300 000 zł

Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera

Tab. 3 Kredyty w ramach programu Mieszkanie dla młodych

Kredyt na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 15%, o pozycji decyduje koszt kredytu

Bank

Koszt kredytu**

Marża

Oprocentowanie

BZ WBK

58 855 zł

1,69%

3,71%

Bank Pekao

62 246 zł

1,89%

3,96%

BGŻ

62 597 zł

1,95%

3,90%

Deutsche Bank

64 391 zł

1,95%

3,90%

PKO Bank Polski

65 014 zł

2,09%

4,04%

Millennium

66 633 zł

2,09%

4,05%

BOŚ

70 209 zł

2,00%

3,94%

Alior Bank

70 908 zł

2,40%

4,44%

Euro Bank

73 739 zł

1,66%

3,98%

Getin Noble Bank

111 476 zł

2,47%

5,17%

** Dotyczy pierwszych 5 lat spłaty kredytu na kwotę 300 000 zł

Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera

Omnie Jarosław Sadowski

Avatar
Analityk firmy Expander – Ekspert Finansowy. Absolwent Stosunków Międzynarodowych na Uniwersytecie Łódzkim. Analizuje rynek usług sektora bankowego. Ocenia oferty banków w zakresie kredytów, rachunków i kart. Swobodnie porusza się też w tematyce emerytalnej. Jest współtwórcą comiesięcznego rankingu funduszy inwestycyjnych oraz Raportu Szybko.pl, Metrohouse i Expandera.