Dla osób, które w najbliższym czasie planują zaciągnąć kredyt hipoteczny mamy dobre wiadomości. Poziom oprocentowania ustanowił nowe minimum. Dla kredytów z wysokim wkładem własnym (25%) wynosi ono średnio tylko 3,88%. Po raz pierwszy w historii średnie oprocentowanie spadło więc poniżej 4%. W ubiegłym miesiącu na taką stawkę mogli liczyć tylko ci, którzy wybierali najlepsze oferty.

W przypadku kredytów z niskim (5%) wkładem własnym oprocentowanie również istotnie spadło. W październiku wynosiło  4,58%, a obecnie już tylko 4,34%. Tu w przypadku nielicznych ofert również można uzyskać stawkę poniżej poziomu 4%.

Są dwie przyczyny tak pozytywnej zmiany. W największym stopniu jest to efekt spadku stawki WIBOR 3M z 2,27% na początku października do 2,05% obecnie. Dzięki temu obniżyło się oprocentowanie nie tylko kredytów obecnie udzielanych, ale także tych już spłacanych. W przypadku pożyczek udzielonych w 2007 r. czy 2008 r. nierzadko jest ono obecnie niższe niż 3%.

Drugim powodem spadku oprocentowania jest nieznaczna obniżka marż. W przypadku kredytów z wysokim (25%) wkładem własnym średnia wartość spadła z 1,79% do 1,78%. Zmiana jest więc niewielka, ale to już drugi miesiąc z rzędu, kiedy marże spadają. Niższa średnia marża to efekt uatrakcyjnienia oferty w PKO BP. Trzeba jednak dodać, że bank ten jednocześnie podwyższył marże dla kredytów z minimalnym (5%) wkładem własnym. Mimo to, dzięki obniżce w Euro Banku, średnia marża tego rodzaju kredytów również nieznacznie spadła.

Dzięki temu, że kredyty stały się tańsze, są również łatwiej dostępne. Po raz kolejny zaobserwowaliśmy bowiem wzrost zdolności kredytowej. W przypadku 3-osobowej rodziny z dochodem na poziomie 5 000 zł netto, średnia dostępna kwota kredytu wynosi już nieco ponad 450 000 zł. Tymczasem jeszcze w lipcu było to niecałe 412 000 zł. Nasza przykładowa rodzina może więc uzyskać kredyt większy o około 38 000 zł.

Wiele wskazuje jednak na to, że obecne wartości dotyczące oprocentowania i zdolności kredytowej nie będą już korzystniejsze. Najnowsze dane na temat PKB w III kwartale były zaskakująco pozytywne, co może oznaczać, że stopy procentowe nie będą już dalej obniżane. Na początku przyszłego roku oprocentowanie kredytów może więc zacząć rosnąć. Nie można bowiem wykluczyć, że banki zdecydują się wtedy na podwyżki marż czy zakończenie trwających obecnie promocji. Mogą tak postąpić, aby zrekompensować sobie spadek przychodów wynikający z rekordowo niskich stop procentowych.

Warto też przypomnieć, że od przyszłego roku zmieniają się wymogi dotyczące wysokości wkładu własnego. Od stycznia, aby uzyskać kredyt hipoteczny trzeba będzie aż 10% wartości nieruchomości sfinansować z posiadanych oszczędności. Obecnie wystarczy 5% wkładu. W rezultacie, aby kupić nieruchomość o wartości np. 300 000 zł od stycznia potrzebne będzie aż 30 000 zł (obecnie wystarczy 15 000 zł). Jeśli ktoś zamierza kupić w najbliższym czasie mieszkanie, a nie posiada odpowiednich oszczędności, to powinien się pospieszyć. Do końca roku zostało bowiem niewiele czasu.

Tab. 1 Kredyty w PLN z wkładem własnym 25%

Kredyt na kwotę 300 tys. zł, o pozycji decyduje koszt kredytu

Bank	Koszt kredytu**	Marża	Oprocentowanie
Bank BPH	50 075 zł	1,55%	3,50%
Citi Handlowy	52 941 zł	1,60%	3,56%
BPS	54 152 zł	1,59%	3,54%
ING Bank Śląski	56 317 zł	2,05%	4,00%
BGŻ	56 520 zł	1,65%	3,60%
Credit Agricole	57 674 zł	1,55%	3,54%
PKO Bank Polski	57 843 zł	1,82%	3,77%
BOŚ	58 547 zł	1,80%	4,04%
BZ WBK	58 855 zł	1,69%	3,71%
Deutsche Bank	59 008 zł	1,59%	3,54%
Bank Pekao	60 266 zł	1,84%	3,91%
Raiffeisen Polbank	62 900 zł	1,60%	3,62%
Millennium	63 719 zł	1,89%	3,85%
Bank Pocztowy	67 655 zł	1,90%	4,16%
Alior Bank	68 028 zł	2,20%	4,24%
mBank	68 059 zł	1,75%	4,35%
BNP Paribas	68 923 zł	1,85%	3,81%
Euro Bank	70 323 zł	1,57%	3,89%
Getin Noble Bank	110 377 zł	2,37%	5,07%
** Dotyczy pierwszych 5 lat spłaty kredytu na kwotę 300 000 zł
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera

 

Tab. 2 Kredyty w PLN z wkładem własnym 5%

Kredyt na kwotę 300 tys. zł, o pozycji decyduje koszt kredytu

Bank	Koszt kredytu**	Marża	Oprocentowanie
Deutsche Bank	64 191 zł	1,79%	3,74%
Bank Pekao	66 531 zł	2,19%	4,26%
Millennium	69 555 zł	2,29%	4,25%
PKO Bank Polski	69 858 zł	2,45%	4,40%
BOŚ	70 209 zł	2,00%	3,94%
Alior Bank	70 908 zł	2,40%	4,44%
BPS	74 583 zł	1,99%	3,94%
Bank Pocztowy	76 166 zł	2,15%	4,41%
Euro Bank	76 922 zł	1,87%	4,19%
Raiffeisen Polbank	85 200 zł	1,80%	3,82%
mBank	85 277 zł	2,90%	5,50%
Getin Noble Bank	111 476 zł	2,47%	5,17%
** Dotyczy pierwszych 5 lat spłaty kredytu na kwotę 300 000 zł
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera

Tab. 3 Kredyty w ramach programu Mieszkanie dla młodych

Kredyt na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 15%, o pozycji decyduje koszt kredytu

Bank	Koszt kredytu**	Marża	Oprocentowanie
BZ WBK	58 855 zł	1,69%	3,71%
Bank Pekao	62 246 zł	1,89%	3,96%
BGŻ	62 597 zł	1,95%	3,90%
Deutsche Bank	64 391 zł	1,95%	3,90%
PKO Bank Polski	65 014 zł	2,09%	4,04%
Millennium	66 633 zł	2,09%	4,05%
BOŚ	70 209 zł	2,00%	3,94%
Alior Bank	70 908 zł	2,40%	4,44%
Euro Bank	73 739 zł	1,66%	3,98%
Getin Noble Bank	111 476 zł	2,47%	5,17%
** Dotyczy pierwszych 5 lat spłaty kredytu na kwotę 300 000 zł
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera