Kolejny fragment książki „Jak korzystnie kupić lub sprzedać mieszkanie” autorstwa Jacka Chołoniewskiego. Książkę tę można kupić na www.JakKupicMieszkanie.net . Użytkownicy portalu abcNieruchomości do każdej zamówionej książki otrzymają oryginalny prezent – płaską lupę o formacie karty kredytowej w estetycznym pokrowcu. Aby otrzymać ten prezent należy podać przy zakupie kod promocji: ABC.

Patronami książki są między innymi Związek Banków Polskich www.ZBP.pl oraz Centrum AMRON www.AMRON.pl

Kredyt mieszkaniowy, to kredyt który zaciągasz na zakup mieszkania, a zabezpieczeniem dla tego kredytu jest właśnie to mieszkanie. To, że mieszkanie jest zabezpieczeniem kredytu oznacza, że jeśli nie będziesz kredytu terminowo spłacać, bank może ci je zabrać, by zaraz sprzedać. Z uzyskanej w ten sposób kwoty zabierze tyle, ile mu byłeś winien, plus karne odsetki, prowizje, opłaty (a resztę odda tobie). To prawo banku jest potwierdzone w księgach wieczystych (które są prowadzonym przez państwo rejestrem mieszkań i innych nieruchomości) w dziale o nazwie „hipoteka”. Dlatego kredyt mieszkaniowy zwany jest też kredytem hipotecznym.

W stosunku do zarobków mieszkania w Polsce są drogie. Dlatego okres spłacania kredytu mieszkaniowego jest z konieczności długi i wynosi kilkadziesiąt lat. Zaciągając w banku taki kredyt podejmujesz zobowiązanie finansowe, które będziesz musiał wypełniać przez bardzo długi czas. Warto zatem dobrze się zastanowić, czy warto to robić. Razem z tobą „zastanowi” się nad tym także bank, sprawdzając dokładnie, jakie masz dochody, i, czy po odjęciu od nich niezbędnych wydatków, zostanie ci wystarczająco dużo pieniędzy na spłacanie kolejnych rat.

Za wzięciem kredytu mieszkaniowego przemawia fakt, że jest to najtańsza forma pożyczania pieniędzy w banku. Kredyty mieszkaniowe są bowiem niżej oprocentowane niż jakiekolwiek inne kredyty (np. na samochód) lub pożyczki (na dowolny cel).

Kredyt mieszkaniowy spłaca się w ratach płaconych co miesiąc. Jeśli na przykład okres kredytowania cię wynosi 30 lat to będziesz musiał zapłacić 360 rat, bo tyle miesięcy mieści się w tym okresie. Comiesięczne raty płaci się przelewem na wskazane przez bank konto. Suma tych rat będzie, niestety, znacznie większa niż kwota jaką ci bank pożyczył. Nie może być inaczej, bo bank na udzielonym ci kredycie musi przecież zarobić. Suma wszystkich opłat, jakie bank od ciebie pobierze, to tak zwany całkowity koszt kredytu. Bywa, szczególnie przy kredytach na 30 i więcej lat, że ten koszt wynosi drugie tyle co pożyczony kapitał. Każda spłacana przez ciebie co miesiąc rata będzie się zawsze składać z dwóch części: kapitałowej (przeznaczonej na spłatę pożyczonego kapitału) i odsetkowej (odsetki od pożyczonej kwoty jakie uzbierały się w ciągu ostatniego miesiąca).

O kredyt mieszkaniowy możesz wystąpić sam. Albo wspólnie z innymi osobami, które zazwyczaj są z tobą spokrewnione (nie zawsze banki godzą się na takie rozwiązanie). O kredyt mieszkaniowy mogą się więc ubiegać na przykład rodzice i jedno z ich dzieci, albo dziadek i wnuk itp. Dlaczego może mieć to sens? Bo im więcej mających dochody osób występuje o kredyt, tym większą kwotę bank będzie im skłonny pożyczyć. Jeśli jesteś w związku małżeńskim (w którym nie ma rozdzielności majątkowej), to o kredyt musisz wystąpić wspólnie z małżonkiem. Gdy o kredyt występuje kilka osób, musi wśród nich być osoba, która będzie właścicielem mieszkania. Nawet jeśli ma obecnie bardzo małe dochody lub nie ma ich wcale.

Jeśli bank udzieli ci kredytu mieszkaniowego, to nie przekaże ci bezpośrednio ani złotówki. Cała kwota kredytu zostanie przekazana przelewem bankowym wprost na konto sprzedającego mieszkanie. Dzieje się tak dlatego, że bank ci nie ufa – a nuż wybierzesz się na wycieczkę dookoła świata za pieniądze, które pożyczył ci na mieszkanie? Wtedy bank nie miałby zabezpieczenia w postaci mieszkania. W szczególnych przypadkach pewną, niewielką część kredytu bank może jednak przekazać na twoje konto.

Jeśli starasz się o kredyt i masz względnie małe dochody, to część banków w ogóle nie zechce ci kredytu udzielić, a te, które zechcą, zaproponują ci kredyt drogi, bo (w ich mniemaniu) ponoszą w tym przypadku większe ryzyko (i każą sobie za nie dodatkowo płacić).

W ostatnich latach kredyt mieszkaniowy zaciąga w Polsce co roku od 200 do 300 tysięcy osób. Obecnie w fazie spłacania jest aż około 1,5 miliona takich kredytów. Oznacza to, że spośród około 13 milionów gospodarstw domowych aż 12% spłaca kredyt mieszkaniowy i odsetek ten rośnie co roku o około dwa punkty procentowe. Jak widać, kredyt mieszkaniowy to coraz bardziej powszechna droga do własnego mieszkania. Jeśli zdecydujesz się na wzięcie takiego kredytu, to dołączysz do bardzo już licznego grona osób (rodzin), które taki kredyt spłacają.  Łączna kwota wszystkich spłacanych obecnie kredytów mieszkaniowych, to około 250 miliardów złotych. Źródło: raporty AMRON-SARFiN / ZBP.