Dlaczego banki podwyższają marże?
Miniony miesiąc przyniósł kolejny wzrost marż kredytowych. Jest to szczególnie widoczne w przypadku kredytów z bardzo niskim, pięcioprocentowym wkładem własnym. Mogło się wydawać, że marże takich kredytów powinny być niższe niż kredytów bez wkładu własnego, udzielanych do końca ubiegłego roku. Koszt kredytu w dużej mierze zależy bowiem od ryzyka nieodzyskania pieniędzy przez bank. Dzięki wymogowi posiadania wkładu własnego instytucje te są teraz lepiej zabezpieczone na wypadek problemów finansowych kredytobiorcy. Mimo to marże, zamiast być niższe, okazują się rosnąć. Średnia marża (1,99 proc.) oferowanych obecnie kredytów na kwotę pokrywającą 95 proc. wartości nieruchomości jest wręcz wyższa od tej grudniowej dla kredytów bez wkładu własnego (1,87 proc.).
Przyczyn jest kilka. Z jednej strony na rynku panuje stosunkowo słaba konkurencja. Wiele banków, oferujących tego rodzaju kredyty, nie ma chęci udzielania ich na szeroką skalę. Szukają także nowych źródeł przychodów, w związku z obniżeniem opłaty interchange czy planowanym wprowadzeniem Rekomendacji U. Wspomniana rekomendacja spowoduje, że banki będą zarabiały mniej na sprzedaży ubezpieczeń dodawanych do kredytów. Zobowiąże je także do akceptowania, jako zabezpieczenie kredytu, dowolnego ubezpieczenia, jeśli spełnia ono warunki dotyczące minimalnego wymaganego przez bank zakresu ochrony. W rezultacie kredytobiorcy będą mieli swobodę wyboru
i nie będą skazani na ubezpieczenia oferowane przez banki. Te mogą więc stracić część przychodów
z prowizji jakie otrzymują od zakładów ubezpieczeń. Aby to sobie zrekompensować, podnoszą marże.
Nadal mamy bardzo niskie stopy procentowe. Mimo wyższych marż, rata kredytu wydaje się dość niska, zwłaszcza jeśli ktoś sprawdzał jej wysokość np. rok temu. Dla przykładu zaciągając kredyt na 200 000 PLN na 30 lat zapłacimy dziś ratę wynoszącą ok. 999 PLN. Na początku 2012 r. było to natomiast 1250 PLN mimo, że średnia marża kredytu z wysokim wkładem własnym (25 proc.) wynosiła wtedy ok. 1,4 proc. (teraz już 1,68 proc.). Banki mogą więc podwyższać marże, a klienci tego nie odczuwają.
Wartą wspomnienia zmianą na rynku kredytów hipotecznych jest także pojawianie się nowych ofert pozwalających uzyskać dopłatę w ramach programu „Mieszkania dla młodych”. Choć program ruszył od początku stycznia, na razie niewiele banków udziela tego typu finansowania. W momencie gdy zbieraliśmy dane do naszego zestawienia, ofertę miały tylko PKO BP, Bank Pekao i Alior Bank. W ostatnim czasie dołączył do nich Getin Noble Bank. Następne w kolejce są już BOŚ, BPS i SGB, które podpisały umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego, ale jeszcze nie zdążyły wprowadzić oferty do sprzedaży.
Tab. 1 Kredyty w PLN z wkładem własnym 10%
Kredyt na kwotę 300 tys. PLN, o pozycji decyduje koszt kredytu
|
|
Koszt kredytu* | Marża | Oprocentowanie |
| Bank Pekao | 66 955 PLN |
1,64% |
4,34% |
| Nordea | 67 245 PLN |
1,50% |
4,20% |
| Euro Bank** | 67 907 PLN |
1,40% |
4,11% |
| Credit Agricole | 68 397 PLN |
1,50% |
4,20% |
| BZ WBK | 68 453 PLN |
1,59% |
4,29% |
| BNP Paribas | 68 504 PLN |
1,45% |
4,15% |
| PKO Bank Polski | 68 514 PLN |
1,71% |
4,41% |
| Plus Bank | 70 646 PLN |
1,90% |
4,63% |
| mBank | 73 394 PLN |
2,00% |
4,65% |
| Deutsche Bank Polska | 75 521 PLN |
1,75% |
4,45% |
| Millennium | 77 059 PLN |
1,89% |
4,60% |
| BOŚ | 78 274 PLN |
2,00% |
4,73% |
| Alior Bank | 78 354 PLN |
2,20% |
4,91% |
| BGŻ | 82 150 PLN |
1,85% |
4,57% |
| BPS | 88 551 PLN |
1,99% |
4,66% |
| SGB-Bank | 88 787 PLN |
2,10% |
4,81% |
| Getin Noble Bank | 91 613 PLN |
2,07% |
4,77% |
* Dotyczy pierwszych 5 lat spłaty kredytu na kwotę 300 000 PLN
** Euro Bank wymaga obligatoryjnie ubezpieczenia na życie przez cały okres kredytowania. Podany koszt kredytu tego jednak nie uwzględnia, gdyż klient może skorzystać z oferty dowolnego ubezpieczyciela. Poziom składki zależy więc od wyboru klienta.
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Tab. 2 Kredyty w PLN z wkładem własnym 5%
Kredyt na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 5%, o pozycji decyduje koszt kredytu
|
|
Koszt kredytu* | Marża | Oprocentowanie |
| Euro Bank** | 68 357 PLN |
1,43% |
4,14% |
| Plus Bank | 70 646 PLN |
1,90% |
4,63% |
| Bank Pekao | 70 663 PLN |
1,89% |
4,59% |
| Nordea | 72 424 PLN |
1,80% |
4,50% |
| PKO Bank Polski | 73 122 PLN |
2,02% |
4,72% |
| BOŚ | 78 234 PLN |
2,00% |
4,73% |
| Alior Bank | 78 354 PLN |
2,20% |
4,91% |
| Deutsche Bank Polska | 79 122 PLN |
1,95% |
4,64% |
| Millennium | 80 032 PLN |
2,09% |
4,80% |
| mBank | 80 976 PLN |
2,50% |
5,15% |
| Getin Noble Bank | 88 481 PLN |
2,07% |
4,77% |
| BPS | 88 491 PLN |
1,99% |
4,66% |
* Dotyczy pierwszych 5 lat spłaty kredytu na kwotę 300 000 PLN
** Euro Bank wymaga obligatoryjnie ubezpieczenia na życie przez cały okres kredytowania. Podany koszt kredytu tego jednak nie uwzględnia, gdyż klient może skorzystać z oferty dowolnego ubezpieczyciela. Poziom składki zależy więc od wyboru klienta.
